Arms
 
развернуть
 
429800, г. Алатырь, ул. Первомайская, д. 35
Тел.: (83531) 2-01-99
alatirsky.chv@sudrf.ru alatr_sud@cbx.ru
схема проезда
429800, г. Алатырь, ул. Первомайская, д. 35Тел.: (83531) 2-01-99alatirsky.chv@sudrf.ru alatr_sud@cbx.ru

,
ПРЕСС-СЛУЖБА
Новость от 16.08.2016
Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредитаверсия для печати

В качестве способа обеспечения обязательств заемщика в договоре потребительского кредита может использоваться институт страхования.

В декабре 2013 г. был принят Закон о потребительском кредите, который подробно урегулировал многие аспекты предоставления заемщику дополнительных услуг.

Страховая услуга может предоставляться заемщику как в форме заключения индивидуального договора страхования (непосредственно со страховщиком), так и посредством присоединения заемщика к договору (программе) коллективного страхования, заключенному между банком и страховой компанией. В последнем случае заемщик заполняет соответствующее заявление о присоединении, а взамен получает памятку застрахованного или выписку из условий договора (программы) коллективного страхования.

Несмотря на установленные законодателем ограничения соглашений между кредитными и страховыми организациями в практике Федеральной антимонопольной службы (ФАС) РФ коллективное страхование заемщиков не рассматривается в качестве нарушения законодательства о конкуренции, если участие в программе коллективного страхования не было навязано заемщику и последний имел возможность выбора - согласиться на участие в программе либо заключить индивидуальный договор страхования с самостоятельно выбранной страховой компанией.

С точки зрения законодательства о защите прав потребителей и закрепленного в нем права потребителя на информацию о товаре (услуге), модель коллективного страхования менее прозрачна для заемщика в том, что касается стоимости собственно страховой услуги, поскольку банк заключает договор страхования без указания конкретного перечня заемщиков, уплачивает страховые взносы исходя из заранее согласованной со страховщиком страховой суммы, при этом невозможно определить, какая сумма страховой премии была перечислена за конкретного заемщика.

Впрочем, и при оформлении индивидуального договора страхования ряд банков удерживают с заемщика наряду со страховой премией (которую перечисляют страховщику) агентское вознаграждение под видом "платы за консультационные услуги в сфере страхования", "платы за организацию предоставления страховой услуги" и пр. При этом стоимость посреднических услуг банка нередко превышает размер страховой премии.

В судебной и арбитражной практике оба варианта предоставления страховой услуги, в виде индивидуального договора страхования и участия в коллективной программе страхования, рассматриваются как допустимые, при условии, что кредитором было соблюдено право заемщика на свободный выбор условий кредитования: услуги по страхованию не были навязаны в качестве обязательного условия предоставления кредита; не было ограничено право заемщика на выбор страховщика; была доведена полная и достоверная информация о стоимости страховой услуги.

Так, к примеру: в 2015 году в Алатырском районном суде ЧР было рассмотрено гражданское дело по иску гражданки К. к ОАО Страховая компания «***» о взыскании страховой выплаты. Исковые требования мотивированы тем, что она состояла в зарегистрированном браке с П., который в связи с кровоизлиянием в мозг умер в г. ***, работая охранником вахтовым методом на заводе. Ранее между супругом П. и ОАО Страховой компанией был заключен договор страхования от несчастных случаев во исполнение кредитного договора с ОАО «Сбербанк России» о предоставлении кредита на сумму *** руб. Срок действия договора 5 лет. Истец в соответствии с договором страхования жизни и здоровья направила заявление в ОАО «Сбербанк России» о выплате страхового возмещения в связи со смертью мужа, застрахованного согласно договору с ОАО Страховая компания и просила взыскать с ответчика в ее пользу сумму страхового возмещения в размере *** рублей, а впоследствии отказалась от исковых требований в части страхового возмещения в связи с добровольной выплатой, однако, предъявила новые требования о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 50%, а также судебных расходов.

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимал. От него поступило возражение, в котором он указал, что страховым случаем является страховое событие, с наступлением которого у страховщика возникает необходимость произвести страховую выплату на основании следующих событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; присвоение инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. При этом, согласно дополнительному соглашению заболеванием признается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. По сердечно - сосудистым заболеваниям (за исключением инфаркта миокарда) действует следующее исключение: заболевание может быть впервые диагностировано до подключения к программе страхования. Таким образом, смерть в результате заболевания будет страховым событием только тогда, когда заболевание будет диагностировано впервые в период действия договора страхования. При этом в случае смерти в результате сердечно – сосудистых заболеваний, диагностированных до подключения к программе страхования, будет признаваться страховым случаем, если к моменту наступления страхового случая прошло более 12 месяцев с даты подключения к программе страхования. Между П. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. На основании заявления на страхование застрахованный выразил свое согласие на включение в список застрахованных лиц в соответствии с условиями участия в программе страхования коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Заявление на страхование, условия участия в программе страхования, а также памятка застрахованному лицу банком были вручены П., о чем имеется соответствующая запись в заявлении на страхование. Застрахованный согласился с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет выгодоприобретателем в рамках договора страхования.

В связи с тем, что в ОАО Страховая компания полный комплект документов в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» не представлен, то их отсутствие делает невозможным установление факта, причин наступления страхового случая.

Согласно приложению к Соглашению об условиях и порядке страхования и Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания. Страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов и производит выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

В судебном заседании было установлено, что наследником после умершего заемщика П. является его супруга К.

Страховая компания впоследствии признала смерть заемщика как наступление страхового случая и добровольно выплатила страховое возмещение наследнику – супруге умершего П. до дня последнего судебного заседания.

Алатырским районным судом ЧР исковые требования К. о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований, а также судебных расходов, были удовлетворены в полном объеме, а в части выплаченного страхового возмещения в добровольном порядке производство по делу прекращено в связи с отказом К. от иска.

Когда речь заходит о довольно крупных суммах и, соответственно, больших сроках кредита, страхование жизни и здоровья заемщика действительно целесообразно. Однако, право выбирать: заключать такой договор или нет и если да, то в какой страховой компании - должно быть предоставлено каждому клиенту.

опубликовано 16.08.2016 15:43 (МСК), изменено 06.09.2016 08:44 (МСК)